L’investissement dans un bien immobilier est un projet d’envergure. Il est souvent impossible de le financer totalement sans passer par un prêt immobilier. Mais pour se voir accorder un prêt immobilier, l’emprunteur est obligé de souscrire une assurance. Mais comment cette assurance fonctionne-t-elle exactement et comment en tirer profit ?
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Assurance prêt immobilier : une obligation quasiment légale
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Il n’y a pas réellement d’obligation légale qui contraint les banques à demander à leur client de souscrire une assurance prêt immobilier. Cependant, cette assurance est une condition sine qua non de l’accord d’un crédit immobilier. Vous ne trouverez aucune banque qui accepterait votre dossier sans aucune assurance.
Par contre, vous avez tout à fait le droit de choisir une assurance plus avantageuse que celle proposée par votre banque. Les établissements financiers comme Vousfinancer.com sont spécialisés dans ces assurances qui sont dites déléguées.
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Qui est réellement protégé par une assurance prêt immobilier
Vous pouvez effectivement vous dire que la banque ne vous aurait pas accordé un prêt immobilier si vous n’étiez pas solvable. Pourquoi voudrait-elle alors imposer en plus les garanties d’une assurance prêt immobilier ? En plus, cette assurance peut coûter entre 5 à 15% du coût total du crédit. En fait, c’est assez simple, votre solvabilité ne garantit pas contre les aléas de la vie.
Personne ne connaît demain, et ce ne sont pas les banques qui risqueront de parier sur un avenir exempt d’accidents. La banque veut s’assurer qu’elle ne sera pas perdante en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’assuré. De son côté, l’assuré se protège également de ces éventuels incidents. Mais surtout, il protège également ses proches pour que ceux-ci n’aient pas à payer les dettes laissées par un assuré qui décéderait avant l’échéance du contrat.
Par ailleurs, l’assurance prêt immobilier permet au souscripteur de garder le bien acheté en cas de problèmes de remboursement. Toutefois, pour jouir de cette protection, il y a plusieurs conditions à remplir. Ces conditions doivent être clairement établies dans le contrat. Sachez qu’elles peuvent cacher des pièges. Vous trouverez plus d’informations sur ces pièges à éviter ici.
Les droits de l’emprunteur en matière d’assurance prêt immobilier
La banque peut certes vous imposer la souscription d’une assurance prêt immobilier. Cependant, vous n’êtes pas obligé d’en souscrire une chez elle. Selon la loi Lagarde, vous êtes libre de choisir l’offre d’assurance de tout autre établissement financier que vous jugez plus avantageuse. La seule condition est qu’il faut que cette assurance prêt immobilier présente une équivalence des garanties par rapport aux garanties de l’offre de votre banque.
L’assurance que vous avez choisie ne vous convient pas ? Vous avez 12 mois après sa souscription pour en juger. La loi Hamon vous permet de résilier le contrat d’assurance et d’en trouver un autre. Enfin, grâce à l’amendement Bourquin, l’assureur a le droit de résilier son contrat chaque année à l’occasion de l’anniversaire de ce dernier. Attention toutefois aux implications financières de ces changements, elles ne sont pas toujours forcément avantageuses.
Pourquoi faire appel à un courtier en assurance prêt immobilier ?
Avant de souscrire une assurance prêt immobilier chez n’importe quel assureur, il convient d’en connaître les modalités dans les détails. Il est également nécessaire de savoir les interpréter afin d’ajuster la formule à vos réels besoins. Un emprunteur qui pratique des sports à risque ou est sujet à une certaine maladie héréditaire n’a pas le même profil aux yeux d’un assureur. Les garanties et la quotité varient inéluctablement d’un emprunteur à un autre et d’un assureur à un autre.
Le rôle du courtier en assurance est en premier lieu de guider le client dans le choix de l’assurance qui lui convient réellement. Dans un second temps, le courtier est le professionnel qui met en contact le futur assuré et l’établissement financier. Fort d’une certaine notoriété et d’un savoir-faire éprouvé, le courtier est souvent en partenariat avec plusieurs établissements en même temps. Ce qui donne au client la possibilité de faire jouer la concurrence.
