L’assurance de prêt immobilier va toujours de pair avec le crédit immobilier. L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès de la banque vous proposant le crédit ou auprès d’un autre organisme assureur. Sur quelle période l’assurance emprunteur vous couvre-t-elle et à partir de quel moment êtes-vous réellement couvert ? Si vous perdez votre emploi dans deux mois, l’assurance vous couvrira-t-elle ?
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Assurance emprunteur : une assurance non obligatoire
L’assurance emprunteur que l’on assimile souvent à l’assurance de prêt immobilier est une assurance à laquelle vous devez souscrire même si aucune loi ne vous y oblige. En effet, sauf dans de très rares cas, aucune banque ne vous accordera un prêt immobilier sans assurance emprunteur. Et comme il est souvent démontré, le coût d’une assurance peut valoir le tiers du coût du crédit si vous faites le mauvais choix.
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Il est possible de trouver une assurance emprunteur plus avantageuse que l’assurance de groupe, celle proposée par votre banque. Il est possible de faire des économies de plusieurs milliers d’euros sur son assurance emprunteur en optant pour la délégation d’assurance. D’où l’importance de l’assurance emprunteur pour la réduction du coût global de votre crédit immobilier ou autre.
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La durée de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est d’une importance capitale à la fois pour l’emprunteur et son créancier. L’importance de l’assurance emprunteur tient au fait qu’il s’agit de l’assurance conçue pour protéger l’emprunteur tout au long de la durée de son emprunt. En cas de décès ou d’incapacité à rembourser son prêt, l’assurance de l’emprunteur est alors mise en œuvre. Pour la banque, il s’agit également d’un filet de sécurité servant à couvrir ses arrières.
Le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier est simple. L’assurance prêt immobilier couvre l’emprunteur pendant toute la durée de son prêt. Les garanties de l’assurance prêt vous couvrent à partir de la date d’effet du contrat d’assurance. Cette date d’effet coïncide souvent avec la date de souscription du prêt, sauf pour les contrats d’assurance avec délai de carence. Certaines garanties de ce type d’assurance ne s’appliquent qu’après une certaine durée.
Les délais de carence et de franchise de l’assurance emprunteur
Techniquement, votre assurance emprunteur est effective à partir de la date d’effet. Toutefois, même après cette date d’effet, des garanties comme celles qui couvrent la perte d’emploi ne sont par exemple pas appliquées avant 6 mois ou 12 mois après la souscription de l’assurance. Il faut tenir compte de ce délai de carence quand vous choisissez ou renégociez votre assurance prêt immobilier. D’un autre côté, vous pouvez également définir la durée de la franchise de vos garanties.
Selon les organismes assureurs, la franchise d’une garantie peut aller de 15 à 180 jours. Ce délai ou celui de la carence ou plus globalement, le taux de votre assurance emprunteur ne correspondent pas à vos besoins et/ou votre profil ? Vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur après un an de souscription, c’est un impact de la loi Hamon parmi d’autres. Mieux encore, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine mise en vigueur depuis 2022.
